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Grundsätzlich kann man bei der Pflegefall-Absicherung zwischen drei verschiedenen Versicherungsarten unterscheiden.
Nachfolgend nennen wir Ihnen die drei Formen und möchten Ihnen gleichzeitig auch die zugrunde liegenden Vor- und Nachteile der jeweiligen Versicherungsformen aufzeigen.
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Pflegekosten-Versicherungen:
Durch eine Pflegekosten-Versicherung können die entstehenden Restkosten für
eine ambulante oder stationäre Pflegeversorgung ergänzt werden. Solche Tarife zahlen Ihnen einen festen prozentualen
Satz an den Pflegekosten hinzu und erhöhen somit zu einem gewissen Teil die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung.
Einziger Vorteil:
- Weil nur wenige Versicherer eine Pflegekosten-Ergänzung anbieten, besteht
ein überschaubares Angebot. Es sind dort also nur wenige Tarife zu vergleichen.
Die Nachteile:
- Tritt der Fall einer Pflegebedürftigkeit ein, erfolgt keine Beitragsbefreiung.
- Die Pflegekostenversicherung zahlt in erster Linie nur für die belegbaren
Pflegekosten. Der Versicherte kann das Geld deshalb nicht frei verwenden.
- Sämtliche relevanten Kostenrechnungen müssen immer wieder
aufs neue bei der Versicherung vorgelegt werden. Sie müssen die Ausgaben also ständig durch die Rechnungsbelege
nachweisen können. Und das Monat für Monat.
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Pflege-Rentenversicherungen:
Mit einer Pflege-Rentenversicherung erhalten Sie eine feste Rente, welche in einem
monatlichen Rhythmus ausgezahlt werden würde.
Die Vorteile:
- Die Höhe der Pflege-Rente können Sie bei der Antragstellung
selbst bestimmen.
Je nach Anbieter bestehen aber unterschiedliche Höchstgrenzen.
- Sie brauchen die tatsächlich entstehenden Pflegekosten nicht
nachzuweisen.
- Garantierte Beiträge über die gesamte Laufzeit. Dadurch
wird eine absolute Planungssicherheit bei der Höhe der Beiträge gewährt.
- Trotz des lebenslang bestehenden Versicherungsschutzes ist die
Beitragszahlung begrenzt bis maximal zum 85. Lebensjahr.
- Es erfolgt generell eine Beitragsbefreiung, wenn eine Rente wegen Pflegebedürftigkeit
bezogen wird.
Die Nachteile:
- Eine Pflege-Rentenversicherung ist im Verhältnis arg teuer.
- Sie zahlen Anfangs Beiträge, welche zwischen 25 und 40 Prozent
über denen einer sehr guten Pflege-Tagegeldversicherung mit gleichen versicherten Leistungen liegen. Erst nach einer
sehr langen Vertragsdauer von 21 bis 40 Jahren würde sich dieser anfängliche Mehrbeitrag bezahlt machen.
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Pflegetagegeld-Versicherungen:
Mit einer Pflegetagegeld-Versicherung erhalten Sie für jeden
Tag einer notwendigen Pflege den von Ihnen vereinbarten Tagessatz ausgezahlt - und das zeitlebens.
Wir halten
diese Form der Pflegefall-Absicherung für die beste Lösung.
Die Vorteile:
- Vergleichsweise niedriges Beitragsniveau.
- Die Höhe des Tagegeldes können Sie bei der Antragstellung
selbst bestimmen. Jedoch gelten, je nach Tarif, bestimmte Höchstsummen (z.B. 3.000 € im Monat).
- Die Tagegeldzahlungen erfolgen unabhängig von den tatsächlich entstehenden
Pflegekosten. Das Tagegeld steht also immer zur freien Verfügung bereit.
- Es sind auch Tarife ohne Gesundheitsfragen möglich (dann bestehen
Wartezeiten). Alternativ gibt es auch viele Tarife, die bei der Antragstellung nur nach schweren Vorerkrankungen fragen.
- Manche Tarife nehmen auch Personen im fortgeschrittenen Lebensalter
von 80 Jahren oder mehr auf.
- Bei den meisten Pflegetagegeld-Tarifen wird die volle Leistung auch dann gezahlt,
wenn die Pflege durch Angehörige erfolgt (nennt sich Laienpflege).
Die Nachteile:
- Einige Pflegetagegeld-Tarife beinhalten keine Beitragsbefreiung im Falle einer
schweren Pflegebedürftigkeit.
- Während eines Aufenthaltes im Krankenhaus oder für die
Zeit einer stationären Kur- oder REHA-Maßnahme wird die Tagegeldzahlung bei vielen Tarifen vorerst eingestellt, wenn diese nichts mit der Pflegebedürftigkeit zu tun haben.
Vergleicht man die Preise und Leistungen, so ist die Lösung über eine Pflegetagegeld-Versicherung die beste Wahl. Denn die Absicherung über eine Pflegekosten-Versicherung wäre im Pflegegefall mit ständigen Nachweispflichten durch Einreichung der Kostenbelege behaftet. Und eine Pflege-Rentenversicherung ist im Verhältnis viel zu teuer.
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