Gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit können Sie sich mittels verschiedener Vertragsformen absichern.
Jede dieser einzelnen Vertragsformen beinhaltet aber so ihre ganz eigenen Vor- und Nachteile. Diese stellen wir Ihnen nachfolgend vor...
Einschluss in eine Kapital-Lebensversicherung:
Eine Berufsunfähigkeitsrente kann als separate Zusatzversicherung in nahezu jede kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung eingeschlossen werden (auch in fondsgebundene Policen).
Die Vorteile:
Im Falle der Berufsunfähigkeit wird nicht nur die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt, sondern es werden von da an beide Verträge (Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung) beitragsfrei gestellt.
Eine Kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung lässt sich zum Aufbau einer staatlich geförderten Altersvorsorge nutzen (z.B. mit der Riester-Rente, über eine Gehaltsumwandlung oder mittels der so genannten Rürup-Rente für Selbständige).
Der Nachteil:
Eine Kapital-Lebensversicherung nur für den Fall der Berufsunfähigkeit abzuschliessen ist wegen der mageren Renditen der deutschen Lebensversicherer kaum empfehlenswert.
Zum Kapitalaufbau sind z.B. einige
britische Versicherer
wesentlich besser geeignet, weil deren Bilanzrecht deutlich fairer gestaltet ist. Aus Griechenland kommt ebenfalls eine Renditestarke Lebensversicherung, die den Garantiezins aller deutschen Versicherer in den Schatten stellt und sich dem hiesigen Recht unterworfen hat (also Geschäftstelle in Deutschland und Sicherung durch die Deutsche
Protektor Lebensversicherung).
Fonds-Berufsunfähigkeitsrente:
Die Fonds-BU-Rente kam 1997 auf den Markt und ist somit die neueste Lösung.
Die sofort garantierte Berufsunfähigkeitsrente ist gekoppelt mit chancenreichen Investmentfonds. Bei diesem Modell werden die Überschussanteile nicht zur Beitragsreduzierung verwendet, sondern wandern in eine Investmentanlage. Bisher wird dieses Instrument nur von wenigen Versicherungen angeboten.
Die Vorteile:
Durch die chancenreiche Anlage in Investmentfonds können Sie je nach Laufzeit und Risikostufe am Ende bis zu 150% der gezahlten Beiträge oder mehr zurück erhalten. Somit hatten Sie am Ende eine mehr als günstige Berufsunfähigkeitsversicherung.
Je nach Versicherer können Sie die Investmentfonds mehr oder weniger frei auswählen. Manche Versicherungen bieten sogar einen Mix aus bis zu 110 Fonds an.
Bei finanziellen Engpässen können die Beiträge auch aus dem Fondsguthaben gezahlt werden. Auch eine Beleihungsmöglichkeit (Policendarlehen) ist möglich.
Die Nachteile:
Die Überschusse des Versicherers werden nicht zur Senkung der Beiträge benutzt, sondern fließen komplett in eine Fondsanlage. Die Beiträge sind deshalb bis zu 3mal höher als bei reinen Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Fondsanlage.
Investmentfonds lohnen sich langfristig nur dann, wenn die Anlage über Aktienfonds erfolgt. Bei kurzfristigen Laufzeiten von unter 10 Jahren sind Aktienfonds jedoch sehr unsicher.
Bei Investmentfonds ist das Ende immer offen. Mit anderen Worten: Eine Garantie darauf, dass Sie ein bestimmtes Kapital am Tag X erhalten, besteht nicht. Denn die langfristige Rendite von Aktienfonds lag in den letzten 30 Jahren zwischen ca. 3 und 18% und ist somit nicht kalkulierbar.
Selbstständige Berufsunfähigkeitsrenten:
Diese Form ist oftmals die beste Lösung zur Absicherung, wird aber nicht von allen Versicherungsunternehmen angeboten.
Vorteile:
Die meisten Tarife enthalten gute bis sehr gute Versicherungsbedingungen.
Der Versicherungsschutz konzentriert sich auf das wesentliche, so dass unnötige Zusatzpämien entfallen. Es keinen Sparplan wie bei der Fonds-Berufsunfähigkeitsrente und auch keine weiteren Zusatzversicherungen. Außerdem entfällt die kostenintensive Hauptversicherung mit Todesfallsumme und hohen Ansparbeiträgen, wie es bei der Kapital-Lebensversicherung üblich ist.
Der Versicherungsschutz konzentriert sich auf das wesentliche, nämlich auf die Absicherung einer Rente bei Berufsunfähigkeit. Zusatzbeiträge für Sparpläne oder Zusatzversicherungen entfallen hier. Denn es gibt keinen Sparplan wie bei der Fonds-Berufsunfähigkeitsrente und auch keine weiteren Zusatzversicherungen. Außerdem entfällt die kostenintensive Hauptversicherung mit Todesfallsumme und hohen Ansparbeiträgen, wie es bei der Kapital-Lebensversicherung üblich ist.
Nachteil:
Wenn Sie eine Verrechnung der Beiträge mit den Überschüssen vereinbaren, sind die Beiträge am Ende der Laufzeit bis auf eine kleine (nicht garantierte Zahlung) verfallen. Sie können auch vereinbaren, dass die Überschüsse verzinslich angesammelt werden. Dann gibt es am Ende zwar eine Kapitalleistung - doch der Vertrag wird dadurch viel teurer. Außerdem gibt es lohnendere Sparanlagen als bei deutschen Versicherungen.
Einschluss in eine Risiko-Lebensversicherung:
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung können Sie bei fast allen Versicherern auch die Berufsunfähigkeit als Zusatzversicherung einschliessen. Insbesondere für Familien mit niedrigem Budget, wo auch der Todesfall des Hauptverdieners abgesichert werden muss, ist dieser preisgünstige Mix gut geeignet.
Vorteile:
Die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente kann meistens mit einer sehr günstigen Todesfallabsicherung für die Hinterbliebenen kombiniert werden.
Einige Versicherer bieten vergleichbar gute Bedingungen an wie die selbständigen BU-Versicherungen. Dies gilt sogar für einige Direktversicherungen. Die EUROPA Versicherung beispielsweise hat ein gutes Bedingungswerk.
Nachteil:
Im Bereich der Risikoleben bieten viele Direktversicherungen sehr billige Tarife an.
Die letzte Entscheidung dürfen Sie aber niemals nur vom Preis abhängig machen, denn was viel wichtiger ist, sind die Leistungen. Manche Direktversicherungen sind zwar auch hier recht gut, doch die Regel ist das nicht. Besonders bei einigen aus der TV-Werbung bekannten Direktversicherungen sollten Sie Vorsicht walten lassen. Die bekannteste davon trägt sogar den traurigen Rekord, dass sie die höchste
hat.
Wenn Sie eine Verrechnung der Beiträge mit den Überschüssen vereinbaren, sind die Beiträge am Ende der Laufzeit bis auf eine kleine (nicht garantierte Zahlung) verfallen. Sie können auch vereinbaren, dass die Überschüsse verzinslich angesammelt werden. Dann gibt es am Ende zwar eine Kapitalleistung - doch der Vertrag wird dadurch viel teurer. Außerdem gibt es lohnendere Sparanlagen als bei deutschen Versicherungen.
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